剛出來工作我是怎么理財的

日期:2018-10-14關鍵詞:

去年年末,處于gap的期間,積蓄耗光,軍庫彈盡糧絕,僅存的一點錢因為朋友私事調用了下,把最后一點軍糧調用后,我身上只有幾百塊。

那時候,不安感前所未有,那刻我開始重視錢這個東西,準確應該是資金。

那是因為我資金管理不妥當,可能導致我沒錢吃飯。那瞬間我覺得我自己連一個獨立人都不是,講真,挺緊張和充滿危機感的。自那后,我開始學習相關理財知識,加上身邊有幾個好朋友在銀行和證券工作,耳濡目染后,也慢慢有了自己的一套初級理財系統。

本文簡單介紹下我自己總結的理財系統,僅供參考。

錢,簡稱資金,我一般把我的資金放在四個池子中,備用池、理財池、流動池和投資池。

備用池

備用池的錢主要是用在風險事件的發生,主要是重大疾病和失業。

我的備用資金主要是應急于可以覆蓋掉自己找到工作之前所需要的所有支出。我口袋清零之后,從新開始儲蓄,直到存到自己平均月開銷*六個月的資金池。鎖好之后,用于有備無患之時,至于疾病只能是應對一些比較小的,大的需要購買保險。

當“應急資金”儲備夠后,剩下的錢就可以用來理財了。

理財池:以保險為主,能夠對沖掉一點通貨膨脹。收益率一般在七日年化4%-5%,相對比較安全和靈活。

我的蓄水池

余額寶、理財通、定投、貨幣基金。這些理財產品中,我會根據我個人的情況去合理配置。譬如,a%放定投,b%放貨幣基金和余額寶、財付通,這樣b%的資金其實又充當了備用資金的作用,能夠臨時應急調動,而定投收益雖然高一點點兒,但是基數不大的情況收益差不不了多少,但是“靈活”性就差了很多。

其實大家熟悉的余額寶就是一種貨幣基金,

貨幣基金是聚集社會閑散資金,由基金管理人運作,基金托管人保管資金的一種開放式基金,專門投向風險小的貨幣市場工具,區別于其他類型的開放式基金,具有高安全性、高流動性、穩定收益性,具有“準儲蓄”的特征。

貨幣基金資產主要投資于短期貨幣工具(一般期限在一年以內,平均期限120天),如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券(信用等級較高)、同業存款等短期有價證券。

現在余額寶年化是在3.7%,也是種“很無腦”的理財方式——放在那里就行(當然也有風險,只是比較低),這是絕大多數人都會的。

所以,我自己總結了一個名詞—“無風險收益率”,就是“無腦”的我都可以達到的收益率,譬如把錢放在余額寶。這里就有了一個基準線,我的“無風險”收益率是七日年化3.7%,而不是0%。很多人把錢放銀行卡活期,無風險收益率應該是0.3%或者是現金0%,但是現金算上通貨膨脹,應該是負的收益率了。

因此我所有的理財行為都應該是基于這個基準線之上的,當我的理財和投資能力上升了,這個基準線又會上升。因此當我以后考慮商業投資行為或者理財投資行為都應該是在這個基準線之上的。

但是,我并不是所有的錢都可以放在理財,因為我平常需要花銷日常,所有便有了流動池。

流動池 

日常開銷的資金池。我的蓄水池一般在現金、余額寶、微信加上信用卡。

現金、余額寶、微信怎么配額也是根據自己的日常使用習慣和消費場景的頻率而設定的。下面重點講講信用卡:

很多人會很懼怕信用卡,包括之前的我,況且是覺得沒有必要去用,我和不用信用卡的朋友交流了下,也結合了我自身想法的改變,去探索內因:

1.新聞和社會的信息造成了很多負面的影響

2.對產品本身原理不了解,其實不是信用卡有問題,而是用部分信用卡的人的消費行為有問題,劃重點:信用卡這種產品是合理存在的,有價值的,出現在化結果應該要關注的點應該是個別用信用卡人的消費行為上。

3.沒有體會到好處

信用卡有如下利好的地方:

永遠記得,資金是有時間價值的。信用卡正好提供了這一個功能,資金緩沖、能夠產生新的資金池還有活動積分等等。

那怎么用好信用卡,使其產生價值呢?

利用好免息日!那么如圖2,000元就能產生時間價值。譬如,我每個月需要花費一萬塊,我的工資是一萬塊,那么月末我是清零的。假若我用上信用卡,那么我這一萬塊放在七日年化4%收益的理財產品中,萬元日收益大概就是1元左右,50日的免息期就能產生50元的利潤。 (文字啰嗦一遍,1月1號消費啟動,到2月1號出賬日,再到2月21號是還款日,這樣就有了31+20=51日的免息期了)

一、信用卡賬單日是指發卡銀行每月會定期對你的信用卡賬戶當期發生的各項交易,

費用等進行匯總結算,并結計利息,計算你當期總欠款金額和最小還款額,并為你郵寄對賬單。此日期即為你信用卡的賬單日,簡單的說是銀行告訴你本期賬單你應還多少錢、最低還款額多少、消費明細等;

二、還款日:信用卡對非現金交易,從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。

免息還款期根據各行規定有所不同,最短為賬單日到最后還款日,最長為賬單日次日到下月最后還款日。

如賬單日為1日,最后還款日為20日,則最短為20日,最長為50日。

就是銀行規定信用卡本期賬單應在什么時候還款。

原理大概如此,其實50塊不多,但是假若基數大了就不一樣了。或者說,這50塊不是重點,而是有了基礎的“金融思維”。

但,需要提醒的就是要注意還款日和設置自己的消費臨界點。

把卡養好后,能夠提升好額度,以備緊急大量資金需求的出現。當然,積分夠了還能兌換旅程什么的等等,不過都是小事。

好了,到了最后一個池——投資池,呵呵。

投資池

就是有風險性相對高一點的投資行為,譬如股票、期貨、貴金屬、虛擬幣等等。

“投資有風險,入市需謹慎”

我的投資池:黃金、股票基金。

我覺得自己還沒有能力進入股票、期貨等等二級市場,我個人的看法就是先通過少量資金在股票基金中學習。二級市場投資涉及很多時事信息,因為我放了資金進去,肯定會相對比較關注這個行業的信息動態,也有助于我信息框架的吸收。

其實二級市場賺錢的還是少部分人,起碼我身邊認識的長輩同齡能夠在二級賺錢的少之又少,其中也不乏很多人精了,能夠持平收益我覺得很厲害了。所以,我自己把投資池的比例控制在很小小,目的讓培養自己的學習和閱讀習慣。

個人是覺得,二級市場的知識量和信息量和很多人大部分的一點擊買賣行為是不匹配的。二級市場復雜得多,行業的狀況、內幕、規律以及二級市場的量化算法等等,很多人并沒花費很多時間和精力和學習以及分析,只是依靠一些“信息”從而做出了簡單的決策,這個是和賺錢不對等的,邏輯是不成立的。


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