普通家庭如何理財?

日期:2019-07-01關鍵詞:

隨著人們經濟生活水平的提高,有越來越多的人已經意識到投資理財的重要性并加入到理財行列中。然而,低收入家庭應該如何理財呢?低收入的人大多數認為自己收入太低,無“財”可理。在這樣的年代,依然有這種錯誤的觀念早就過時了。其實你只要善于打理,低收入一樣也能“聚沙成塔”。

家庭理財一:少消費,多攢錢

“收入少,消費卻不少”,這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。所以要想有積蓄,必須開源節流,減少一切不必要的開支。低收入家庭可以列出一個詳細的支出清單,這樣到月底就知道錢都花在什么地方了。在不影響生活的基礎之上減少不必要的浪費,盡可能壓縮購物、娛樂等消費的支出,保證每個月都有節余的錢。

家庭理財二:善買保險,提高保障

一個家庭就怕沒有任何的保障,風險防范能力低。所以在這里建議選擇有保障型的產品,以“健康醫療類”的保險為主,意外險為輔。這樣來提高家庭的風險防范能力,轉移風險,從而達到擺脫困境的目的。在金額上保險支出以不超過家庭收入的10%為宜。

家庭理財三:購買穩健型的理財產品

對于普通家庭而言,投資股票、期貨市場等顯然不適合,成本高、風險大。選擇像p2p投資這樣的穩健型理財產品。不光收益穩定,而且收益也高。如匯商所金融的p2p理財產品,年化收益7%—14%,第三方資金托管。所以在這投資方面,考慮到經濟狀況,應該選擇風險低收益穩定的理財產品。

下面以曉琳為例說明如何理財。

1、努力提高結余,增加可支配資金量

曉琳目前的年收入為5萬元,年支出4萬元,結余率僅有20%。而健康的結余率應該至少在30%以上。

所以對她來說,當前亟待解決的一個問題就是,應該控制支出,提高收入,努力提高結余水平。

考慮到孩子的學費部分目前還由曉琳一人承擔,并且這筆錢屬于剛需,因此不在這方面做調整。給孩子購買保險所需的保費支出,也不便進行縮減,同樣不做調整。

那么眼下有調整空間的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他開銷。

講真,每月1500元的生活開銷,也難有進一步壓縮的空間了。

不過建議曉琳還是準備一個記賬本,把平時每筆收入和支出都記錄在賬。到了月底拿出來進行盤點和分析,列出必要和非必要的支出項目,之后再有計劃的減少非必要項目的支出。 

當然,除了“省錢”外,提高結余還有一個十分有效的方法,那就是提高收入。

如果繼續從事著當前這份穩定但收入不高的職業,那么只好利用閑暇時間,做一些兼職工作,或者通過合理的投資,增加一些被動收入了。

2、提高資金的流動性,以應對突發情況 

根據曉琳的描述,目前18萬資產中,5萬用于購買固收產品,13萬放在了銀行定存中。雖然資金安全,但是固收產品都有期限不等的封閉期;銀行定存雖然可以隨時支取,但會有利息的損失。 

因此建議曉琳增加一筆流動性更好的資金儲備,這筆錢建議放在貨幣基金中,以便隨用隨取。

具體地,考慮到當前工作穩定,孩子也有保險來轉移部分風險,這筆錢留夠3個月的月支出即可,即4500元。

3、保險不能只給孩子買,父母才是孩子最好的保障 

雖然愛子心切,但是父母才是孩子最大的保障。具體地,建議曉琳考慮購買意外險和重疾險來補齊自己欠缺的保障。 

意外險產品,規劃君推薦關注安心綜合意外險,每年198元,即可獲得50萬意外身故/傷殘賠付,20萬突發性疾病身故和2萬元意外醫療。 

重疾險產品,推薦關注健康一生重疾A款,這款保險的核保相對寬松,30萬重疾保額+9萬元輕癥保額,保障至70歲,20年繳費,每年保費僅需2300元。 

4、資產配置中,建議適當增加基金定投 

目前曉琳家的金融資產共計18萬元,其中13萬元都在無風險的銀行儲蓄中,占比超過了70%。 

雖然這樣配置可以最大限度上保證資金的安全,但是收益實在太低了,甚至連通脹都無法跑贏。 

結合曉琳的理財目標,建議適當地增加一些互聯網固收和基金定投。雖然基金的存在,增加了一些投資風險,但是通過長期定投的方式,波動風險可以很好的被平滑掉,額外增配的互聯網固收,也可以提高資產的平均收益率。

具體地,待銀行定期存款到期后,可以拿出其中的 3 - 5萬元增配互聯網固收產品,剩余的資金可以再分別選擇銀行理財產品和銀行定存。

每月的結余資金中,可以拿出30%-40%用于基金定投,根據曉琳目前的結余水平,優選2只基金定投即可。

5、每年理財收入1 - 2萬的目標,較難實現

曉琳的理財目標是,每年只通過當年結余和現有的固收投資達到1-2萬的理財收入。簡單估算一下,實現起來的難度還是蠻大的。

如果年結余是1萬元,投資回報要高達100%才能實現理財收益1萬元。目前購買的5萬元固收產品,要想收益1萬元,實際利率也要高達20%才可以。

但是當前主流的一年期固收產品的收益率普遍都在8%左右,20%的收益率想都不要想,風險太高,因此,對曉琳來說,當前的目標是很難實現的。

如果曉琳將現有的13萬銀行存款也用于購買互聯網固收產品,這樣按照8%的年化收益率計算,加上5萬元已有的投資,全年的利息收入可以達到1.44萬元。 

但是從分散投資的角度看,把全部資金都集中在一類產品上也是不合理的,勢必會影響資金的流動性,所以這個方法也不可行。

所以,建議曉琳不妨調整一下目標,改成“優化投資方案,適當增加理財收入”。雖然調整后并不能使資產快速增值,但起碼資產配置更加多樣化了,整體收益也明顯提高了許多。


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